Aluguel ou financiamento: entenda qual a melhor opção

“Aluguel ou financiamento?” Essa é uma dúvida que passa pela mente de muitas pessoas quando consideram onde morar, correto? Afinal, hoje em dia essa questão acompanha boa parte das decisões da vida cotidiana. Não à toa, já que desde o trabalho até a segurança pessoal têm relação com a moradia.

Vale perceber que ambas as possibilidades apresentam vantagens e desvantagens. Mais que isso, aspectos fora do controle individual também afetam essa escolha. Logo, a avaliação depende de uma análise abrangente de diversos pontos.

Pensando nisso, este conteúdo vai ajudar a entender o que pesar para tomar a melhor decisão. Confira agora!

Quais questões tornam a escolha pelo aluguel ideal?

Ponderar entre aluguel ou financiamento na hora de encontrar um lugar para morar passa por entender diversas situações individuais e familiares que fazem essa escolha pender para um lado. Locar um imóvel, por exemplo, tem diversos benefícios, especialmente frente a determinadas condições.

Flexibilidade, liberdade e mobilidade para mudar quando quiser são parte disso. Essas características vão ao encontro de demandas daqueles que estão se estabelecendo profissionalmente ou têm planos de construir uma carreira em outro local em breve.

Nesse caso, a menor burocracia para encerrar o contrato e a rápida disponibilidade de dinheiro ao não ter recursos imobilizados em um bem, facilitam essa movimentação.

Tal opção também é ideal para quem não pode ou não quer fazer o investimento inicial necessário para comprar um lar nesse momento — algo que geralmente é maior do que as cauções de locação.

Por fim, alugar é vantajoso para as pessoas que não desejam se preocupar com reparos e manutenções abrangentes, já que as ações estruturais, cujos custos são maiores, ficam sob a responsabilidade do proprietário.

O que faz a decisão pelo financiamento ser favorável?

A construção de patrimônio e sua valorização são dois aspectos que pesam a favor da compra no confronto de considerações para escolher entre aluguel ou financiamento de uma residência.

Essas vantagens são atreladas a estabilidade e a segurança de contar com um bem tanto para morar quanto utilizar diante de qualquer eventualidade ou oportunidade. Além disso, não há o risco de precisar se mudar porque o proprietário quer o imóvel de volta, por exemplo.

A longo prazo, alguns tipos de empréstimos residenciais ainda barateiam, reduzindo o percentual da renda comprometida até encerrar os pagamentos, ao contrário da locação que apenas encarece. Outro ponto é o desenvolvimento de um histórico de crédito positivo por meio da quitação em dia das prestações.

O que considerar em uma análise financeira que compara diferentes cenários?

Quando as necessidades pessoais e familiares permitem escolher entre aluguel ou financiamento, é hora de olhar para o quadro financeiro a fundo. A começar por levantar pontos como:

• qual será o desembolso total em aluguéis no período?
• Qual é a projeção de valorização do bem no mesmo tempo?
• Qual deve ser o valor final a ser pago ao financiar?
• Qual o montante atingido investindo a sobra do que seria usado na prestação habitacional depois de pagar a locação em igual intervalo?

A lógica por trás disso envolve alguns comparativos. Via de regra, o primeiro deles é a mensalidade de um e outro, sendo que alugar é mais barato na maioria das situações. Vamos a um exemplo?

Utilizando um imóvel de R$ 1 milhão de referência, locar custa em torno de R$ 5 mil por mês — geralmente é 0,5% da avaliação de mercado. Já adquirir envolve uma parcela inicial de pelo menos R$ 10 mil — variando devido à amortização, à taxa de juros, à entrada etc.

Com isso em mente, cabe perceber que a diferença pode ser investida para criar uma poupança e comprar essa casa ou apartamento à vista. Assim, a questão que surge é: quando essa opção é vantajosa?

Os cálculos dependem de uma série de fatores que abrangem a reavaliação da propriedade nesse espaço temporal e as oscilações nos retornos dos investimentos realizados. Para assegurar um bom negócio, o ideal é confrontar o gasto final em cada cenário.

Em quais aspectos econômicos prestar atenção para fazer essa análise?

Você sabe quais fatores econômicos afetam a análise de aluguel ou financiamento? São aspectos que tangenciam tanto as questões financeiras quanto as pessoais como:

• Taxa de Juros, uma vez que esse indicador é a base do custo efetivo total e, consequentemente, do montante final a ser pago;
• Índice Geral de Preços do Mercado (IGP-M) que reajusta os aluguéis, valendo a mesma lógica em relação às despesas totais;
• Tabela SAC — com parcelas decrescentes — ou Price — cujo valor dos pagamentos mensais é fixo — também alteram o total desembolsado em um empréstimo.

O que afeta a valorização de um imóvel?

A análise financeira envolvida na escolha entre aluguel ou financiamento está ligada à valorização do imóvel ao final do período. Ainda que existem índices médios usados para calcular isso, trata-se de algo sujeito a aspectos menos objetivos como:

• localização;
• infraestrutura da região;
• facilidades do bem;
• qualidade e design do projeto;
• melhorias.

Um bom exemplo são construções em bairros afastados que, posteriormente, recebem investimento público e crescem. Elas acabam tendo seu valor elevado acima da média. Já localidades que perderam atrativos, com a saída de grandes empregadores ou o fim de comodidades próximas, podem passar por uma estagnação.

Afinal, aluguel ou financiamento?

Em geral, decidir entre aluguel ou financiamento envolve questões pessoais e financeiras. Por um lado, é preciso considerar as circunstâncias individuais e familiares para que a definição não se torne um problema no futuro. Um exemplo é comprar e, em poucos anos, optar por mudar, uma vez que as prestações habitacionais devem seguir sendo pagas.

Por outro, são múltiplos os fatores que impactam as finanças. Desde a disponibilidade de recursos para dar entrada em um empréstimo até a flutuação dos juros, passando por variáveis que afetam o custo de financiar ou alugar.

Dessa forma, o melhor é basear a escolha em uma análise cuidadosa de cenários. Nesse momento, o processo envolve criar panoramas alterando a combinação de elementos para saber quais conjunturas são positivas e quais evitar.

A dúvida entre aluguel ou financiamento é frequente. Ainda mais que não se trata de uma questão com apenas uma resposta certa. A depender de fatores pessoais e financeiros, a melhor escolha pode ser um ou outro. Por isso, avalie com atenção.

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